根据我国《刑法》第196条的规定，信用卡诈骗罪的行为方式有四种，分别是：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡，进行信用卡诈骗活动，数额较大的；（二）使用作废的信用卡，进行信用卡诈骗活动，数额较大的；（三）冒用他人信用卡，进行信用卡诈骗活动，数额较大的；（四）恶意透支，进行信用卡诈骗活动，数额较大的。

日常生活中，最为常见的是“恶意透支型”的信用卡诈骗罪。恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

透支信用卡的行为，并非都是恶意的。透支信用卡的行为，是否构成信用卡诈骗罪，应当综合主、客观两方面的事实来认定：

一、主观方面：是否具有非法占有目的？

构成本罪，需要具有非法占用目的。

是否具有非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。

一般而言，具有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：（1）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；（2）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；（3）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；（4）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；（5）使用透支的资金进行犯罪活动的；（6）其他非法占有资金，拒不归还的情形。

虽具有上述情形之一，但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外。这主要是指，行为人虽然具有上述情形之一，但是基于其他原因而实施的，不是为了非法占用银行资金。

二、客观方面：是否实施了恶意透支的行为？

“恶意透支”，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的。认定行为人是否构成信用卡诈骗罪，应当满足以下条件：

1、行为人存在超过规定限额或者规定期限透支的行为。

2、发卡银行对行为人进行了有效催收。催收同时符合下列条件的，应当认定为本解释第六条规定的“有效催收”：（1）在透支超过规定限额或者规定期限后进行；（2）催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；（3）两次催收至少间隔三十日；（4）符合催收的有关规定或者约定。对于是否属于有效催收，应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签名和银行公章。

3、经过银行的有效催收后，行为人超过三个月仍不归还。

4、行为人透支的数额达到了刑事立案的标准。恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时，行为人尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。行为人在练之前，归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。 根据最高人民检察院、公安部《关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》，恶意透支，数额在5万元以上的。

如果行为人已经构成信用卡诈骗罪，根据透支的数额，法定刑分为三档：

1、数额较大的标准

恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，认定为信用卡诈骗“数额较大”，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。

需要注意：恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉。但是，因信用卡诈骗受过二次以上处罚的除外。

2、数额巨大的标准

恶意透支，数额在五十万元以上不满五百万元的，认定为信用卡诈骗“数额巨大”，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。

3、数额特别巨大的标准

恶意透支，数额在五百万元以上的，认定为信用卡诈骗“数额特别巨大”，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

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刘士军，1985年生，山东省费县人，法学硕士，毕业于中南财经政法大学。曾在检察机关工作多年，担任过反贪局侦查科长。现为北京市京师（济南）律师事务所律师、合伙人、刑事合规与刑事辩护部主任，京师律所（全国）刑委会委员。联系电话：13306401985，微信：19218085188。